Калькулятор реструктуризации валютного кредита в Украине (2021): скачайте и рассчитайте сами

Дата публікації: вт, 06/08/2021 - 10:21

 

Скачайте форму в Excel и рассчитайте реструктуризацию валютного кредита самостоятельно за 15-30 минут
 

Обязательная реструктуризация валютного кредита в Украине – это изменение обязательства, в порядке, предусмотренном не кредитным договором и не решением кредитора, а законом. На языке юристов это называется новация обязательства. При этом, никакие первоначальные условия кредитного договора не имеют значения. Имеет значение только выданная сумма денег и возвращённая сумма. Что с этими цифрами следует делать, описывает закон. И мнение кредитора тут вообще не важно.  

Но, если даже термин «реструктуризация» не каждому под силу правильно написать, то стоит ли ждать, что граждане смогут правильно оформить документы? И проверить правильность расчётов кредитора? При этом, нужно отметить, что законодатель прописал закон об обязательной реструктуризации валютных кредитов максимально заумно и запутано.

 

Как рассчитать реструктуризацию своими силами и правильно

Для упрощения расчётов и проверки правильности реструктуризации, предложенной банком или финансовой компанией, я сделал простой калькулятор. Вы можете его скачать и, введя данные вашего договора, а также платежи, за 15-30 минут получить результат – размер нового обязательства и платежа по новому кредиту. При этом, большую часть времени займёт ввод платежей.

Дабы неопытный пользователь не повредил «трёхэтажные формулы», все они защищены от изменений, кроме ячеек, в которых можно писать. Они отмечены жёлтым цветом.

Сначала вводите условия договора и сегодняшний курс НБУ на валюту вашего договора. Для расчёта нового кредита, нужно будет ввести процентную ставку UIRD, увеличенную на 1%. Она меняется каждый день. Но несущественно. Поэтому ставку на сегодня я уже ввёл, а на другие даты – посмотрите в интернете. Затем нажимаете «Ввести платежи по кредиту» и вводите их: дата-сумма. При этом, соблюдать хронологическую последовательность платежей не нужно – вводите, как попало. Программа сама разберётся, какой платёж в какой период учесть. И всё. Это будет выглядеть примерно так: 

впр

Калькулятор реструктуризации валютного кредита — главная страница расчёта.

рьнло

Форма для ввода платежей по валютному кредиту для реструктуризации.

Для обывателя вышеприведённой информации достаточно. Можете скачивать и считать. А для перфекционистов, ниже опишу, что делает эта программа (форма в Excel) - в прикрепленном файле.

 

Как калькулятор рассчитывает реструктуризацию валютного кредита

Поскольку закон об обязательной реструктуризации валютных кредитов весьма запутан, то напротив каждой операции буду указывать в скобках, какая норма закона («Заключительные и переходные положения» Закона Украины «О потребительском кредитовании») обязывает это делать.

Операции с курсами валют

  • Определяется курс реструктуризации — средний курс, между курсом НБУ на дату выдачи кредита и курсом НБУ на дату реструктуризации.

Операции с телом кредита

  • Тело кредита пересчитывается в гривну по курсу реструктуризации (абзац 2 пункта 11 части 7 «Заключительных и переходных положений» Закона Украины «О потребительском кредитовании»).

Операции с процентами по кредиту

  • Программа сверяет размер процентов по кредитному договору и украинский индекс ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц (UIRD) в соответствующей валюте за каждый год. Какой меньше – тот и применяет (абзац 1 пункта 9 части 7 «Заключительных и переходных положений» Закона Украины «О потребительском кредитовании»).

Моделирование кредита

  • Программа моделирует кредит (строит новый график за весь срок договора), применяя тело кредита в гривне и новые процентные ставки. В результате, определяет размеры необходимых платежей по телу и процентам за прошлые периоды.

Операции с платежами

  • Совершённые платежи в валюте пересчитываются в гривну по курсу НБУ на дату платежа. Платежи в гривне (обычно, это неустойка) применяются без пересчёта.
  • Программа просматривает все ваши платежи и разносит уплаченные суммы, в соответствии с датами, в погашение.
  • Платежи по телу и процентам, в первую очередь применяются для погашения процентов, а при наличии остатка – по телу (абзац 2 пункта 9 части 7 «Заключительных и переходных положений» Закона Украины «О потребительском кредитовании»).
  • Неустойка в первую очередь применяется для погашения тела, а при наличии остатка – процентов (пункт 8 части 7 «Заключительных и переходных положений» Закона Украины «О потребительском кредитовании»).
  • Если тело и проценты полностью погашены, а платежи продолжаются – программа рассчитывает их как переплату или отрицательный долг по результатам реструктуризации (абзац 3 пункта 11 части 7 «Заключительных и переходных положений» Закона Украины «О потребительском кредитовании»).

Операции со сроком нового кредита  

  • Программа рассчитывает, сколько месяцев осталось до завершения вашего кредитного договора. Сравнивает минимальный срок реструктуризации (120 месяцев) и ваш срок. Применяет тот, который больше.

Расчёт нового кредита  

  • Размер платежа по новому кредиту определяется по классической схеме погашения («пружина»), исходя из остатка долга по телу и процентной ставки (UIRD), которую пользователь указывает самостоятельно. Выводится платёж за первый месяц.
  • Если тело кредита погашено полностью, новый кредит не создаётся. А если нет задолженности и по процентам, калькулятор указывает, что по результатам реструктуризации обязательство прекращено (вы ничего не должны).

 

Вопросы, которые могут возникнуть:

— Почему при моделировании кредита применяется классическая схема погашения («пружина»)?

При том, что в большинстве кредитов – аннуитет. Формула аннуитета предполагает, что одна процентная ставка применяется ко всем платежам по кредиту – от первого до последнего. То есть, сделать аннуитет с изменяемой (динамической) ставкой невозможно, даже теоретически. А если кто-то сделает – значит, он изменил формулу на свой лад или для своей выгоды. Это не выдержит никакой критики, если дело будет рассматриваться в суде. Поскольку закон не обязывает сохранять условия договора, но обязывает применять изменяемую процентную ставку, используется форма погашения, которая позволяет применять изменяемую ставку – классическая.

— Почему тело и проценты пишутся в одной колонке, а не отдельно?

И по старым договорам и по новому закону, когда вносятся платежи по телу и процентам, то сначала гасятся проценты, а потом тело. А значит, нет смыла их разделять. Вы просто не можете заплатить ни копейки по телу, пока у вас существует долг по процентам. Кроме того, в результате реструктуризации размер процентной ставки намного ниже, чем был, и разница идёт в погашение тела. Так что вы ничего не теряете.

— Калькулятор считает реструктуризацию точно или ориентировочно?

Он считает абсолютно точно. Достаточно, чтоб применять результаты вычислений в суде. Он позволяет рассчитывать реструктуризацию кредитов, выданных с 01.01.2006 года по 06.06.2021 года. Если то, что вы вводите, выйдет за этот диапазон – расчёты будут неверны. То есть, нельзя рассчитать кредит, выданный, например, 23 марта 2002 года.

«Защиту от дурака» я не делал, поэтому если вы будете писать отрицательные числа, текст вместо цифр, и прочую белиберду, то в результате, тоже получите белиберду. Вводить данные нужно так, как это принято в Excel. Например, разделитель даты – точка или дробь (05.06.2009 или 05/06/2009), но не запятая и не дефис. В числах – разделитель целой и дробной части – запятая (146,72), но не точка. И конечно – никаких пробелов в цифрах, и слова «гривен», «долларов» тоже писать не надо. Эти все тонкости – не изъяны калькулятора, а особенности работы Excel. Я о них пишу потому, что если вы неправильно введёте, например, платёж – Excel может его не учесть. Оно вам надо?! Если вводные данные указаны неправильно, то вместо реструктуризации кредита вы получите рекрутизацию, реорганизацию или реконструкцию, как уже выше писалось.

— Почему для платежей по неустойке есть две колонки (валюта и гривна)? В какую писать?

Все платежи пишутся в той валюте, в которой вносились. Если платили в иностранной валюте – пишите в иностранной валюте, если в гривне – то в гривне. Просто обычно, неустойка рассчитывалась банками (и оплачивалась) в гривне, а тело и проценты – в валюте. Но если банк принял у вас неустойку в валюте – пишите её в валюте.

— Куда следует писать платежи по комиссиям (за выдачу кредита и ежемесячным, если были)?

Комиссии были предусмотрены условиями первоначального кредитного договора. А, как выше писалось, законодателю безразличны условия первоначальных договоров. Закон не предусматривает существование комиссий при реструктуризации и подарки для кредиторов тоже не предусматривает. Закон требует, чтоб все платежи пускались в погашение либо тела, либо процентов. Поэтому комиссия, следуя из логики закона – это досрочное погашение тела. Поэтому платежи по комиссиям пишите в колонку «Неустойка».

— Почему для построения нового кредита используется только задолженность по телу и не включается долг по процентам?

Это особенность Закона. Абзацы 1-3 пункта 6 части 7 «Заключительных и переходных положений» Закона Украины «О потребительском кредитовании» описывают обязательства, которые возникают после реструктуризации. По новому телу и новым процентам там стоит слово «оплачивать» (укр. – сплачувати), а в отношении задолженности по процентам – «оплатить» (укр. – сплатити). Это значит, что задолженность по процентам должна быть погашена после реструктуризации одним платежом. Но, подчёркиваю, она должна быть погашена не «до», а «после» реструктуризации.

— Почему новый кредит строится по классической схеме погашения, а не аннуитетом?

Прямая норма Закона – оплачивать сумму задолженности по телу равными частями (абзац 1 пункта 6 части 7 «Заключительных и переходных положений» Закона Украины «О потребительском кредитовании»). Если тело платиться равными частями, значит проценты всегда будут разными (на уменьшение) – это и есть классическая схема погашения.

— Почему вместо графика нового кредита в расчёте выводится только один платёж?

Во-первых, потому, что закон предусматривает ежегодно изменяемую процентную ставку (UIRD+1). Следовательно, нельзя построить график дальше, чем на первый год (абзац 5 пункта 6 части 7 «Заключительных и переходных положений» Закона Украины «О потребительском кредитовании»). Во-вторых, платежи уменьшаются, а в расчёте выводится первый (максимальный). Этого достаточно, чтоб принять решение о соизмеримости доходов должника и обязательств.

— Что делать, если кредитный договор менялся. Заключались дополнительные соглашения (удлинялся срок, проводилась капитализация процентов, менялась валюта кредита и т.п.)?

В этом случае нужно менять алгоритм расчёта калькулятора. Я могу это сделать под индивидуальные условия кредита. Но это платная услуга.

— Что делать, если мой расчёт не сходится с расчётом банка?

Значит, кто-то из вас ошибается или лукавит. Хотя возможно и то, и другое. Попробуйте открыть вкладку «Моделирование кредита» и свериться с кредитором, если он открыт к диалогу. А если нет – тогда в суд.

— Может ли кредитор обмануть с реструктуризацией? Как защититься от обмана?

Конечно. Разные банки и финансовые компании уже выработали определённые методики.

Например, в Ощадбанке заёмщиков убеждают, что им будет дан отказ в реструктуризации, т.к. была задолженность на 01.01.2014 года. Чтоб отговорить от подачи заявления. Они ссылаются на то, что по их мнению оба пункта закона (про отсутствие задолженности и про единственное жильё) должны применяться одновременно. А это не так. Либо отсутствие задолженности. Либо единственное жильё (часть 1 и 2 пункта 7 «Заключительных и переходных положений» Закона Украины «О потребительском кредитовании»).

В ПриватБанке предлагают написать заявление рукой, прямо в отделении. Когда у клиента нет с собой необходимых приложений к заявлению. А это прямое основание для отказа в реструктуризации (абзац 8 части 4 пункта 7 «Заключительных и переходных положений» Закона Украины «О потребительском кредитовании»). В принципе, слушать советы кредитора (банка, финкомпании), о том, как следует проводить реструктуризацию – это как советоваться с прокурором о том, как лучше защищаться от него в суде.

ОТП банк прямо на сайте у себя написал, что дата реструктуризации – это не дата получения заявления кредитором. А какая-то другая дата. Какая – они решат потом. То есть, текст диаметрально противоположный тому, что написано в законе (пункт 12 части 7 «Заключительных и переходных положений» Закона Украины «О потребительском кредитовании»). 

еног

На самом деле, само понятие «дата реструктуризации» (дата получения заявления кредитором) используется лишь с одной целью – определить курс НБУ, который будет использоваться для расчётов. И всё. Законодатель мог бы просто написать, например, «использовать курс – 27,8». Но он лёгких путей не ищет, создавая почву для злоупотреблений.

В финансовых компаниях тоже планируют отказывать. Будут ссылаться на применение двух пунктов закона одновременно или просто не отвечать на заявления должников. А ждать, когда будет снят мораторий, чтоб быстро забрать залоговое имущество. Ведь ответственность за отказ в реструктуризации законом не предусмотрена. Одновременно, финансовые компании предлагают погасить кредит по курсу «7,99». Это, в ряде случаев, совершенно не выгодно должнику.

— Можно ли использовать результат вычислений, как доказательство в суде?

Можно, но это будет слабое доказательство. Без детализации расчётов – это лишь мнение стороны по делу. Если нам нужно подать в суд расчёты, то мы их оформляем, как отчёт специалиста. Он включает детализацию всех расчётов, описание формул и методик расчёта, первичные документы, которые использовались, копии моих дипломов об экономическом образовании и повышении квалификации в Нацбанке. 

 

Автор: Юридическая компания Grand-insur

 

 

Схожі публікації

Мораторий на отчуждение жилья у валютных заемщиков будет продлен - законопроект
Законодавча плутанина: скасування мораторію щодо валютних іпотек має дві дати
Закон про заборону на стягнення майна за валютними кредитами передали на підпис Президенту
Как реструктуризировать валютный кредит в Украине (2021). ИНСТРУКЦИЯ
Зеленський підписав закон про продовження мораторію на стягнення заставленого майна за валютними кредитами
Валютных заемщиков начнут выселять из их кредитного жилья менее чем через три месяца
Чи впливає інфляція на борг у валюті - відповідь Верховного суда
Борги за валютними кредитами: Зеленський підписав закони, які повинні захистити позичальників
Реструктуризація зобов’язань за кредитами в іноземній валюті: покрокова інструкція
Схемы. Способы применения заемщиками новых законов и прекращения валютных обязательств

відео / фото галерея