Якщо банки не повертають гроші клієнтів в іноземній валюті або якщо виникають складнощі при знятті коштів із поточних рахунків чи при отриманні депозитів у ВКВ після закінчення терміну їх дії. Що фінустанови пропонують своїм клієнтам та що робити, якщо потрапили у таку ситуацію?
На що скаржаться клієнти банків
Приватбанк: обмеження у знятті валюти та нічні смс із відмовами
«Вкотре замовляю валюту в банку з депозиту, щоразу приходить відмова. Що найцікавіше, відмова зазвичай приходить о 00:01 дати, на яку замовлено готівку! Пробувала різні суми на різні дати — не допомагає», — пише клієнтка Приватбанку під ніком pipal.
Що каже банк
- У пресслужбі Альфа-Банку заявили, що гроші із депозитів повертають своєчасно. Також клієнти можуть зняти кошти з рахунку у розмірі 100 тис. грн в еквіваленті на добу, попередньо за кілька днів замовивши іноземну валюту для її наявності у відділенні.
- Якщо на момент завершення терміну валютного вкладу у відділення немає можливості забезпечити потрібну суму готівкової валюти, банк пропонує клієнту виплатити всю належну йому суму на Картку для виплат у валюті. Зняття грошей з цієї картки є безоплатним.
- «За потреби отримати валюту саме готівкою, клієнт може зробити відповідне замовлення на інший день, коли відділення отримає готівкову валюту», — додають у Приваті.
Втім, клієнти скаржаться, що вже неодноразово намагалися замовити гроші, але безрезультатно. Банк знову і знову скасовує заявку.
«Приватбанк відхиляє запит замовити долари, повідомлення про відхилення не приходять. А тепер ще й обмежили максимальну суму заявки на зняття до 1000 доларів на день, і не зрозуміло, чи будуть гроші», — пише користувач під ніком Володимир Сєнік.
«Є обмеження НБУ у зв’язку з війною на еквівалент 100 тис грн. Приватбанк самостійно знизив це обмеження більш ніж у 2,5 рази до 1000 дол на добу… Увага питання: Приватбанк самостійно знизив суму обмеження НБУ у 2,5 рази і тепер каже, що стійте у загальній черзі, тому що у вас сума менша за 50 тис…
Виходить, що мені потрібно місяць ходити до них по свої гроші, як на роботу, і стояти щодня по півгодини-години в касі», — пише ArtemIzmail.
«Стійке відчуття, що Приватбанк змушує клієнтів переводити гроші на гривневі картки. Тим самим клієнти втрачають 10% на різниці банківського та реального курсу валют, а банк, безперечно, залишається в плюсі» — вважає KseniiaDP.
ПУМБ: заборона на видачу валюти та комісія на зняття
Клієнт ПУМБу під ніком sumar розповів, що через дефіцит валюти у відділенні співробітники банку наполягають, щоб він забрав гроші у національній валюті.
«На гарячій лінії сказали, щоб гроші з депозиту перевів на картку. Я так і зробив. Підтвердили доставку на 1 вересня, сказали підійти до каси після 15 години. А якщо не доставлять, то банк мені зателефонує і попередить. Ок. Прийшов, касир каже, що „долярів“ не дасть, так як мене немає у списку замовників. Отакої. На спробу апелювати тим, що я дзвонив через підтримку і робив замовлення, каже „нічого не знаю, у списку немає“… І знову пропонують забрати гривнею», — ділиться автор відгуку.
Що каже банк
- У ПУМБ радять клієнтам завчасно замовляти необхідну суму, оскільки через війну значно ускладнилася логістика постачання готівкової валюти та, водночас, різко зріс попит на неї.
- «Насамперед, ми задовольняємо потреби наших клієнтів, які розміщують валютні депозити в нашому банку. Як правило, вони мають персональних менеджерів, і проблем із отриманням готівки в межах діючих обмежень у них не виникає. Також ми продаємо клієнтам готівкову валюту за гривню у рамках наявних залишків», — коментує заступниця голови правління ПУМБу Наталія Косенко.
Натомість, читачі «Мінфіну», які намагалися зняти валюту з карткового рахунку, діляться історіями, як менеджери у відділеннях банку згадують про заборону видавати валюту або ж просять заповнити документи про походження коштів.
«Завідувач відділення посилається на те, що було розпорядження не видавати валюту. Хоча на гарячій лінії кажуть, що такого розпорядження не було, і якщо валюта замовлена, то маємо видати», — пише користувач під ніком Hammerofdoom.
Інший читач під ніком DenysKP також потрапив у неприємну ситуацію.
«Головний менеджер почала розказувати про запобігання махінацій і видала бланк заяви, де потрібно вказати походження грошей та прикріпити документи, що свідчать про їх легальність. На гарячій лінії сказали, що нічого такого не знають, мовляв, ніяких розпоряджень не було ні від головного офісу, ні від НБУ, і порадили ще раз замовити валюту», — поділився він.
За словами заступниці голови правління ПУМБ Наталії Косенко, з'явився новий, щоденно зростаючий потік клієнтів, які користуються майданчиками на зразок Revolut і конвертують гривню у валюту (долар та євро), істотно заробляючи на різниці в курсах, без сплати податків. «Цим клієнтам цікава саме готівкова емісійна валюта. За такими операціями ми обмежуємо взаємини», — додала вона.
Але DenysKP пише, що «вже на наступний день, 2 вересня, всім приходить повідомлення, що з 10-го вересня буде зніматися комісія у розмірі 1% від суми при знятті валюти готівкою… Комісія — це нормально, але не таким ось чином».
Менеджмент банку відповів, що «банк був змушений ввести комісію за зняття готівки у валюті в касі банку через збільшення вартості обслуговування готівкової валюти».
Альфа-Банк: валюта частинами та комісія за зняття
Клієнт Альфа-Банку, підписаний як Вакуленко Павел, поділився власним досвідом та звернув увагу, що банк не зацікавлений повертати кошти в іноземній валюті, тому йде на різноманітні хитрощі.
«Днями закінчується доларовий депозит. Я вирішив заздалегідь зателефонувати до відділення та дізнатися, як я зможу отримати гроші, чи потрібно їх замовляти. Мені відповіли, що я зможу отримати гроші частинами, в еквіваленті 100 тис. грн на день ($2650, а мають за курсом Нацбанку $2734). І гроші я зможу отримувати лише через 10 днів після закінчення терміну депозиту, тому що нібито їхня програма раніше мені у виплаті грошей відмовляє», — розповів він.
Що каже банк
- У пресслужбі Альфа-Банку заявили, що повертають кошти з депозитів клієнтів у розмірі 100 тис. грн в еквіваленті на добу своєчасно — у зазначений згідно з кожною угодою термін.
- «Щодо броні готівки — терміни отримання валюти змінилися. Зняти у касі замовлену суму в доларі чи євро можливо через 10 робочих днів із дати замовлення», — зазначили в банку.
Однак, інший клієнт Альфа-Банку розповів, як на рівному місці мусить платити комісію банку, бо не може забрати валюту готівкою.
«У мене є валютний рахунок в доларах, на якому я тримав кошти. Почалась війна — і вивести я їх не можу. А тепер кожен місяць з мене знімається комісія за те, що не користуюсь рахунком, причому комісія також у доларах. Я б вивів кошти, але у банку ж немає доларів… Працівники в одному відділенні просто нагрубили при запитанні про наявність валюти», — описує ситуацію YaRs.
Пресслужба Альфа-Банку радить придбати іноземну валюту — євро чи долар — онлайн (у застосунку Sense SuperApp) для подальшого розміщення на депозиті «Прибутковий» терміном від 3 місяців.
Як реагує на ситуацію Нацбанк
У НБУ запевняють, що поточний брак готівкової валюти в окремих банках — тимчасове явище.
«Нацбанк уважно стежить за ситуацією і має достатньо готівкової валюти, щоб підтримувати готівкову ліквідність банківської системи на належному рівні для задоволення потреб українців», — заявив заступник голови НБУ Юрій Гелетій.
НБУ вже декілька разів проводив операції з обміну готівкової валюти на безготівкову для підкріплення кас банків. Останній раз таку операцію було проведено 26 вересня. Регулятор запропонував 100 млн євро та $100 млн. За його інформацією, один із системних банків викупив всю запропоновану суму в доларах, також один із системних банків викупив 20 млн євро.
Нині в НБУ запевняють, що проблема зняння валюти з рахунків і депозитів не є системною.
«Нацбанк не отримував масових заяв від громадян щодо повернення депозитів або зняття коштів із карток в іноземній валюті. До НБУ надходили лише такі поодинокі скарги щодо конкретних відділень чи працівників банків, вони вирішуються в індивідуальному порядку, проблема не є системною. Здебільшого банки заздалегідь формують резерви у готівковій валюті для видачі коштів із рахунків клієнтів», — прокоментували у пресслужбі регулятора.
Як коментують ситуацію експерти
Опитані «Мінфіном» експерти вважають, що запропонованої НБУ для підкріплення кас банків валюти цілком достатньо, щоб клієнти могли без проблем отримувати свої гроші у ВКВ. Основне, що заважає банкам це робити зараз, через що й скаржаться клієнти, це:
- афільованість деяких менеджерів банків із обмінниками;
- обслуговування «своїх»;
- рівень професіоналізму співробітників відділень.
Аби запобігти зловживанням, НБУ необхідно посилити контроль за цим питанням. А саме — провести оперативні перевірки банків, які отримують підкріплення кас валютою від НБУ, з акцентом на цільове використання отриманих коштів, тобто тільки на повернення вкладів та на валютообмін. Також регулятор має вимагати проводити подібні операції з клієнтами у чіткі терміни, а не залишати цю валюту у своїх касах «про всяк випадок і для віп-клієнтів».
«На майбутнє потрібен постійний додатковий контроль, куди йде валюта, щоб це не перетворилося на годівницю для недобросовісних посадових осіб банків. В обмінниках фінкомпаній проблем із готівкою немає, незважаючи на війну та аналогічні логістичні проблеми. Але курс там значно вищий, що створює загрозу корупції через зв'язок окремих осіб банків із власниками фінкомпаній з валютообміну та взагалі додаткової спекуляції валютою на можливості брати її дешевше у банку та перепродавати обмінникам через приватних осіб», — говорить в коментарі «Мінфіну» експерт, знайомий із ситуацією на ринку.
Тому, без контролю з боку Нацбанку за цільовим використанням та термінами реального використання готівкової валюти, заходи Нацбанку щодо підкріплення кас можуть втратити свою ефективність.
Поради юристів: що робити клієнтам, які не можуть отримати свою валюту
«Згідно з пунктом 16 постанови НБУ № 516, якщо кошти залучені на депозитний рахунок в іноземній валюті, банк повинен повернути гроші у валюті депозиту. Або ж на умовах та в порядку, передбачених договором, і лише відповідно до заяви вкладника — у національній валюті», — пояснює Володимир Місечко, адвокат, керуючий партнер АО «Місечко та Партнери».
За інформацією НБУ, операції з вкладами можна проводити у відділеннях банків, що працюють. Проте існують певні обмеження: зняти кошти з валютного рахунку можна в еквіваленті 100 тис. грн на день. Видавати валюту на суму, що перевищує цей ліміт, заборонено постановою НБУ № 18 «Про роботу банківської системи в період запровадження воєнного стану».
Інші обмеження щодо видачі клієнту готівки в іноземній валюті відсутні. Тому така поведінка зі сторони банку є протизаконною.
Ігор Ясько, керуючий партнер ЮК Winner зазначає: якщо клієнт зіткнувся з таким порушенням, він, передусім, має зафіксувати факт відмови, після чого може зателефонувати на «гарячу» лінію банку чи НБУ та повідомити про порушення своїх прав.
Адвокат Володимир Місечко уточнює: у випадку відмови повернути депозит у валюті банк зобов'язаний:
- Прийняти від вкладника заяву на повернення коштів.
- Письмово повідомити вкладника про причини невиконання вимог договору банківського вкладу.
- Взяти заяву на облік за відповідним позабалансовим рахунком, обов’язково вказавши дату реєстрації.
«Якщо банк відмовляється повернути депозит, треба розглядати кожну ситуацію окремо. Наприклад, які положення щодо повернення валюти зазначені в договорі з клієнтом, з якої причини банк відмовив у поверненні депозиту, на які обставини чи норми закону посилаються працівники банку при відмові. Далі можливе досудове вирішення конфліктної ситуації або розгляд справи у судовому порядку», — пояснює адвокат Ігор Ясько.
Отже, передусім, юристи радять фіксувати факти правопорушень та звертатися зі скаргою до Національного банку України. Додатково вкладник може звернутися до суду з вимогою про стягнення заборгованості з банку та штрафних санкцій за прострочення термінів повернення коштів.
«Все спілкування чи то з банком, чи то з поліцією необхідно проводити в письмовій формі, щоб залишались докази», — рекомендує Олена Радтке, керуючий партнер АО «Радтке-Прядко і партнери».
