Кражи денег из банков — как это происходит? Какими методами и технологиями пользуются злоумышленники, кто им помогает? Какие популярные способы хищения денег банков и средств со счетов вкладчиков? Как защитить себя от кражи денег?
Эти и другие вопросы обсуждали на радио «Одесса-мама» 106,0 FM, пишет Юридическая компания "Гранд Иншур".
Как в банках воруют деньги
Андрей Степаненко: Почему я решил поднять тему «Как украсть деньги из банка?». Потому что их часто воруют. Иногда крайними оказываются клиенты этого банка, то есть наши с вами сограждане. Иногда оказываются сами банки. Которые, хотя имеют службы безопасности, но тем не менее, регулярно мы слышим ситуации, что кто-то что-то у банка украл. Я провёл свое небольшое исследование самых распространённых способов кражи денег из банка. И сегодня расскажу, какую информацию я получил, и как чаще всего у банков, и у людей воруют деньги.
Григорий Червонный: Андрей, получается, что, отдавая деньги в банк, мы всегда надеемся, что эти деньги хранятся в надёжном месте.
Андрей Степаненко: В Одессе знают: самый надёжный банк – это трёхлитровый.
Григорий Червонный: Но, тем не менее, даже если банк этот очень надёжный и мы его проверили, есть опасность и вероятность, что и банк могут ограбить.
Андрей Степаненко: Безусловно. Ограбление – это наиболее громкая, дерзкая операция. Чаще всего, банки несут ущерб от более тихих и тайных процессов, которые называются кражи или хищения. И делают это, зачастую, сами сотрудники банка. Есть у службы безопасности банка, в котором я работал, одна поговорка. Что абсолютно честный человек может украсть только в одном случае – если представится возможность. Поэтому задача службы безопасности – сделать так, чтобы даже возможности не было.
Григорий Червонный: У одного моего приятеля, который как-то работал на складе, тоже была такая формула, что на складе, охраняемом хорошо, могут украсть только сами охранники. Кстати говоря, статистика говорит о том, что даже ограбление квартир происходит по наводке близких людей, знакомых.
Несанкционированный перевод денег
Андрей Степаненко: Не исключено. Я расскажу о том, какие наиболее громкие дела, ситуации возникают с банками. Начнём о том, как крадут у банков, а потом я расскажу, как крадут у людей, у клиентов этих самых банков. Буквально вчера возникла новость в интернете о том, что у двух крупнейших банков в Украине было украдено 126 миллионов гривен. Точнее, украдено у одного, переведено на счёт другого, и с него снято. Как установили следственные органы, эти кражи были в 2016-2017 годах. У 45-ти и 18-ти юридических лиц украли сами сотрудники банков. Они делали переводы с одного счёта на другой, назначение платежа было «пополнение расчётного счёта», нейтральное, незаметное.
Затем, с этого другого банка, куда они перевели деньги, они их перебросили на карточные счета и сняли. Если честно, меня удивляет каким образом можно незаметно снять 126.000.000 гривен? Тем не менее, это есть и сегодня эта новость предана огласке с названиями банков. Уже идут следственные действия. В этом случае работали сами сотрудники банков. Тут, как говорится, банк вам доверяет, но тем не менее, документы предлагает подписать привязанной ручкой.
Мошенничество с ипотечными кредитами
Другая ситуация, где нашу команду пригласили представлять интересы, как юристов, – это кража 30 000 000 долларов в Прикарпатье в 2007-2008 годах сотрудниками банков. С использованием поддельных предметов ипотеки. Иными словами, несколько банков выдали огромные суммы денег под залог недвижимости, которой реально не существует. Чрезвычайно интересная ситуация. Безусловно, выдать деньги компании, такую огромную сумму — 30 000 000 долларов — просто так нельзя было бы, без содействия сотрудников банка.
Что они делали, эти мошенники? Они брали, меняли таблички с адресами на одних и тех же объектах недвижимости, закладывая их как разные объекты. Конечно же, здесь в соучастии были и оценщики, и сами сотрудники банков, и безопасность, и «залоговики», учредители, руководство этой компании. Ну так или иначе, с использованием этих виртуальных объектов недвижимости компания сумела нанести ущерб банкам на 30 000 000 долларов.
Сегодня это выявлено, открыты уголовные дела в отношении сотрудников банков. Конечно, ведётся следствие, но как бы следствие не закончилось, есть добрая традиция: деньги вернуть не удается. У мошенников, как правило, их уже нет. И даже если их поймают, осудят, ущерб уже состоялся, при непосредственном участии работников банка.
Банки сами дают возможность украсть
Григорий Червонный: Информация действительно очень интересная. Тема нашей программы такова тоже. Возникает не только у меня вопрос, но и у нашей аудитории, 100 % люди спрашивают себя… Уже мы несём деньги в банк и, ты знаешь прекрасно, как несколько лет назад происходила ликвидация банков. Произошли потери больших денег в связи с курсом валют. Уже все успокоилось. Отдали деньги, в банке лежат у кого-то, и тут вдруг сами банки таким занимаются. Кстати, я хочу, наверное, успокоить наших радиослушателей, это происходит во всём мире, это не только проблема Украины. Но тем не менее, вопрос: что делать? – восклицает многомиллионная аудитория наших радиослушателей.
Андрей Степаненко: Давайте так, сейчас мы говорили о ситуациях, когда воруют непосредственно в банках. Что делать самим банкам? Усложнять системы безопасности. Есть такой замечательный анекдот: «Система безопасности – это наука или искусство? Это религия, в которую можно не верить, но обряды нужно соблюдать». Для самого банка самое идеальное – это:
- повышение контроля персонала и проводимых операций
- финансовый мониторинг
- повышение эффективности видеосистемы
- протоколы безопасности
Мы эволюционируем, но и мошенники эволюционируют вместе с нами.
Утрата банком документов равносильна краже денег
Ещё один популярный способ краж: хищение из банка оригиналов кредитных договоров. Совсем не нужно грабить банк. Это сильно грубо, сильно дерзко, очень явно. Сотрудники банков сами совершенно замечательно грабят свои учреждения, вынося папки с документами.
В общем, делается это следующим образом. Сначала, банк выдаёт кредит на какую-то значительную сумму (например, ипотечный, на полмиллиона). После этого, из хранилища выносят оригиналы кредитных и ипотечных договоров, оригиналы всех прочих документов (договоров поручительств) и. т.д. Они могут быть заменены цветными копиями, посторонними документами из другого кредитного дела. Естественно, эти документы потом продаются заёмщику, который перестаёт платить по кредиту, а банк не может в судебном порядке взыскать эти деньги, потому что у него нет доказательств, что он выдал эти деньги.
Григорий Червонный: Даже при наличии копии?
Андрей Степаненко: Даже при наличии копии. Достаточно заёмщику сказать: «Это подделка!», и банк не сможет доказать обратное, потому что оригинала нет. Должен сказать, что сейчас уже многие банки знают про эту штуку и уже хранят кредитные документы, как деньги. То есть, они находятся в хранилище, они не выдаются никому, кроме как по определению суда. Они перевозятся инкассаторами, с соответствующей охраной. Но, тем не менее, до того, как банки достигли состояния, когда они уже понимают, у них были очень серьёзные убытки, связанные с кражей кредитных документов.
Сейчас я готов перейти к вопросу о том, как воруют у людей. Мы поговорили о том, как воруют у банков, но воруют также в банках людские деньги, и самая популярная тема – это кража из депозитариев.
Григорий Червонный: Я слушаю твой увлекательный рассказ и вспоминаю десятки фильмов, которые я лично смотрю с увлечением, об ограблениях банков, где даются прямо рекомендации, мастер-класс, как ограбить банк. Самые интересные фильмы и они пользуются огромной популярностью. Наверное, на подсознательном уровне человек, смотря такой фильм, понимает: «О, как интересно! Я бы это смог сделать?».
Банковская ячейка Одесса
Андрей Степаненко: Наверное, оттуда и возник анекдот о том, что каждый, проходя мимо инкассаторской машины хоть раз, но подумал: «Может быть, сейчас?!».
Что касается депозитариев. Недавно наша команда купила депозитарные стойки для адвокатского хранения документов. И я, в связи с этим, изучал, как эти штуки устроены. Как мы видели в фильмах, есть 2 ключа. Один ключик – индивидуальный под эту ячейку, а второй – мастер-ключ, который открывает все ячейки. Для того, чтобы ячейку вскрыть, клиент банка и сотрудник должны одновременно свои ключи вставить и повернуть, только тогда эта ячейка вскрывается.
Но клиентские ключи хранятся непосредственно в банке, пока ячейка не сдана в аренду. Соответственно, у сотрудников банка есть возможность делать из этих ключей слепки или дубликаты и т.д. Последнее время я не слышал, но примерно в 2010, 2012, 2013 годах были очень резонансные случаи. Когда люди заявляли о краже из банковских ячеек значительных сумм и драгоценностей. Вероятнее всего, это происходило хищение именно сотрудниками.
Для меня лично удивительно, что в хранилище нет видеокамер и невозможно это проследить, а возможно, камеры и были. Но как привыкли люди, например, моряки, хранить там какие-то свои ценности… То есть, человек ушел на полгода в рейс, у него что-то похитили из ячейки, а 6 месяцев не хранится видеозапись. Она хранится какое-то время, потом стирается. Возможно, такая же ситуация была и здесь. Так или иначе, известны случаи, когда из банковских ячеек похищаются ценности. Доверять или не доверять банку, хранить там что-то особо ценное – это уже решает каждый для себя самостоятельно.
Банковские ячейки и воровство
Григорий Червонный: Я помню несколько статей в те годы. Может быть, года 4 назад это было, когда из ячейки в хранилище пропали драгоценности. Статья поднимала вопрос о том, как это могло произойти. Все, безусловно, понимают, что это не без помощи самих банков.
Могут ли украсть деньги с депозита?
Андрей Степаненко: Да, ещё одна ситуация, как воруются деньги, с которой мне пришлось столкнуться в своё время. Это когда сотрудники банка похищали деньги с неподвижных счетов. Есть в банках неподвижные счета, с которыми 1-3 года и больше не проводилось никаких операций. Может быть умер человек, может иммигрировал, забыв снять деньги. Может ещё какая-то причина возникла. Но сотрудник видит, что по данному счёту последняя операция была больше 3-х лет назад. Этот сотрудник проводит операцию, якобы снятия клиентом денег с этого счёта. Естественно, снимались относительно небольшие суммы, чтобы не было сильно явным. Подделывались клиентские подписи.
Потом это всплыло каким-то образом. Началась ревизия, выяснилось, что огромное количество неподвижных счетов были обнулены сотрудниками. Уголовное дело началось, сотрудники вернули деньги, но это уже другая история. Есть ситуации, когда деньги воруют с неподвижных счетов, счетов умерших людей. Если у Вас есть какой-то счёт, которым Вы не планируете пользоваться или редко пользуетесь – сливайте с него деньги, не держите какие-то остатки. Либо переводите на депозитные счета, по которым банк начисляет проценты, активные и т.п.
Кража денег со счетов умерших вкладчиков
Если же, допустим, умер человек, а родственники знают о наличии такого счёта. Тогда целесообразно уведомить банк. Отправить свидетельство о смерти. В дальнейшем, передать документы от нотариуса о вступлении в наследство на эти деньги. Чтобы банк был в курсе, что человек умер. Соответственно, никаких операций по этому счёту не может быть.
Григорий Червонный: Может быть, в такой ситуации, когда человек уходит, родственникам стоит сделать какой-то запрос? А есть ли у этого человека счета в банке? Стоит так проверить. Пусть лучше Вам дадут отрицательный ответ, но проверить, чтобы потом не было моментов.
Андрей Степаненко: Есть понятие «банковская тайна» и банк вполне может не ответить по запросу родственника. Поэтому здесь нужно делать процедуру или судебного запроса с раскрытием банковской тайны, или нотариального, но везде есть свои ограничения. Лучше всего, просто уведомить банк, если Вы точно знаете, что счёт был. Если Вы не уверены, тогда придётся проверять через суд, обращаться в суд, говорить, что такой «человек умер, мы собираемся вступать в наследство». Иск в суд можно подавать после того, как прошел срок на внесудебное вступление в наследство. Уже по определению суда будет раскрываться банковская тайна.
Продолжим с анекдотом. Как-то у директора Сбербанка спросили: «А почему такие низкие ставки, не покрывающие даже инфляцию по депозитам?». Он говорит: «Да потому, что большинство наших вкладчиков не знает, что это такое».
Интернет-банкинг — самый простой способ украсть деньги
Поэтому я хочу рассказать о безопасности, дабы большинство наших слушателей уже знали, что это такое. Поскольку, чаще всего обыватель имеет дело с интернет-банкингом, с телефона (уже все привыкли). Либо с депозитами банковскими, либо расчётными счетами – про это я и буду рассказывать. Начнём с депозитов. Есть такая удобная функция – это mobile-банкинг, виртуальные депозиты, когда Вы прямо с телефона, со своего счёта карточного сбрасываете часть денег. И у Вас возникает депозитный счёт, на который начисляются проценты.
Скажу честно, я никогда не любил такие депозиты по одной простой причине: не остаётся никакого доказательственного следа, что он у Вас был. То, что у Вас были деньги на карточке, Вы можете как-то восстановить (квитанции, как вносили эти деньги на расчётный счёт, выписки банка о том, кто их Вам перечислял и тому подобное). Перевод денег с расчётного счёта и создание виртуального депозита никак не подтверждается. Что, к сожалению, показала судебная практика по спорам «крымчан» с ПриватБанком. Когда Крым сменил юрисдикцию и стал «серой зоной», то ПриватБанк отключил серверы, связанные с возможностью доступа на этой территории. Таким образом, люди, которые имели депозиты или остатки на расчётных счетах, напрочь лишились возможности не только управлять своими счетами, но и в суде доказать, что оно у них было вообще.
Григорий Червонный: Мне кажется, что в этой ситуации банк просто воспользовался моментом, хотя он был обязан вернуть эти деньги.
Андрей Степаненко: Да, и ситуации могут быть разные. Может быть какое-то злонамеренное использование момента, может быть хакерская атака.
Депозиты онлайн
Григорий Червонный: Андрей, то есть, ты имеешь ввиду ситуацию, когда с помощью своего компьютера или с помощью смартфона человек переводит деньги и создает виртуальный депозит. То есть, у него после этого не остаётся ни чека, ни договора на перевод? Мы с тобой говорили, даже если с банкомата переводил и получил чек, то квитанция о переводе, полученная в банкомате, не является документом. На ней нет ни подписи, ни печати – ничего. Кроме того, со временем он ещё и исчезает, специальная краска, нанесённая, исчезает. Обложили со всех сторон.
Депозиты ПриватБанка
Андрей Степаненко: Так и есть. Поэтому, я Вам рекомендую:
Все депозиты открывать только в отделении банка, с реальным подписанием депозитного договора ручкой, печатью, сотрудником банка, с внесением денег через кассу, с формированием кассовых документов, когда Вы получаете квитанцию, где написано «Вы внесли 100 тысяч миллионов на Ваш депозитный счёт № такой-то, подпись кассира, контролёра и ваша». Я призываю всех относиться к доказательствам уважительно и быть буквоедами.
Любите бумагу. Я понимаю, что это не так удобно, как телефончик, но скриншоты, которые Вы думаете, что можно сохранить, не являются в суде доказательством. Если банк просто скажет: «Это подделка, он это нарисовал в фотошопе», то доказать обратное Вы не сможете при отключённых сервисах.
Григорий Червонный: Пускай вам, друзья, не покажется это дотошностью Андрея Степаненко, но это действительно хороший совет. Помните, как раньше, но и сейчас тоже, уплатив за свет или воду, есть такая пометочка «храните 3 года», а то и больше. Зачастую, при переезде или каких-то других ситуациях, это очень и очень помогало.
Мошенничество с банковскими картами
Андрей Степаненко: Я сейчас дам ещё несколько советов о том, как защитить свои деньги от кражи при мобильном банкинге.
При регистрации используйте длинные пароли (не меньше 8 символов, смешанные большие и маленькие буквы, спецсимволы). Не используйте одинаковые пароли для мобильного банкинга и соцсетей, ящиков электронной почты и т.п. Разумеется, нельзя сообщать свой пароль никаким посторонним лицам и сотрудникам банка. Нельзя сообщать третьим лицам и сотрудникам банка технические коды, которые присылают Вам в сообщениях. Поскольку они часто используются для перенастроек банкинга и при снятии денег в банкоматах.
Для регистрации интернет-банкинга обязательно используйте контрактные мобильные номера. Их сложнее «угнать». А способов «угона» есть много, мошенники ими хорошо владеют, поэтому просто потратьтесь немного на контракт. Это несущественно увеличит Ваши расходы на телефон. Обязательно настройте у себя sms-банкинг, чат-бот в Viber или Telegram, чтобы на любую транзакцию Вы получали сообщения.
Эти и другие советы есть в любом банке и вам их там подскажут.
