Багато водіїв, з якими сталося ДТП, потрапляли у цей капкан зі страховиками.
Наприклад: страхова визначає вартість відновлювального ремонту автомобіля у 80 тисяч, але виплачує тільки 40 тисяч. Чому так? Вся проблема у коефіцієнтах зносу: якщо автомобілю понад 12 років, то коефіцієнт буде 0,7 %. І страхова виплатить трохи більше половини, а решту йди та сам стягуй із винуватця ДТП.
В результаті страждають обидва автомобілісти. Потерпілий має звертатися до суду, щоб відсудити решту, а винний не розуміє, чому повинен сплачувати з власної кишені, якщо застрахував автомобіль і кошти повинна сплатити страхова. І все це посилюється довгорічними судовими тяганинами.
Чому таке практикується розповів адвокат Роман Сімутін.
Так, в 2004 році страховики пролобіювали закон із суперечливою нормою про коефіцієнти, за рахунок якої зменшували виплати по страховці, відповідно збільшуючи собі прибутки.
Ви не повірите, але з 1 січня 2025 року старий закон «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» втратить чинність і запрацює нова редакція, яка виправить це непорозуміння.
Деталі про анонсовані законодавчі зміни та чого чекати водіям у 2025 році розповів Роман Сімутін.
ЗБІЛЬШЕНО ЛІМІТИ СТРАХОВИХ ВИПЛАТ АВТОЦИВІЛКИ
Сьогодні ліміти страхових виплат зі шкоди життю та здоров'ю постраждалих у ДТП становлять 320 тисяч гривень на людину, а щодо майна – 160 тисяч гривень на потерпілого. При цьому максимальна сума виплат за одним страховим випадком не може перевищувати 800 тисяч. Тобто, за пошкоджене авто відшкодують максимум 160 тисяч гривень, при тому, що в середньому, з моїх спостережень, відновлювальна вартість складає в межах 200-300 тисяч гривень.
З 2025 року ліміт страхових виплат зі шкоди майну становитиме 250 тис. грн, а зі шкоди життю та здоров'ю постраждалих у ДТП – 500 тисяч гривень на людину. Якщо постраждалих буде декілька, то сума страхових виплат буде 2 млн грн на всіх постраждалих в одному ДТП, тобто на один страховий випадок.
З початку 2026 року, однак не раніше початку року, що настає після скасування воєнного стану, розмір страхової виплати за шкоду, заподіяну життю, збільшується до 1 млн грн на потерпілого та 20 млн грн на страхову подію і 2 млн грн за шкоду, заподіяну майну, незалежно від кількості постраждалих у ДТП.
А протягом чотирьох років після вступу України до ЄС, виплати за шкоду життю та здоров'ю зростуть до «фантастичних» 52 млн гривень на особу, а максимальна сума за одним страховим випадком – до «галактичних» 258 млн. За пошкоджене у ДТП майно теж виплачуватимуть до 52 млн гривень.
Також скасовується франшиза, тобто частина грошової суми страхової виплати, яку клієнт повинен оплатити самостійно. Наразі середня сума франшизи – 2-3 тисячі грн. Тобто, маючи право на отримання 160000 грн, клієнт отримує страхову виплату на 2-3 тисячі гривень менше.
Ще одна важлива зміна: з 1 січня 2025 року зменшується термін розгляду страховиком заяви про страхову виплату з 90 до 60 днів із дня подання.
ПРИБРАЛИ КОЕФІЦІЄНТ ЗНОСУ
Адвокат зауважив, що з 1 січня 2025 року при розрахунку страхових виплат не буде враховуватися знос транспортного засобу. Наразі страховики часто занижують виплати, посилаючись на те, що пошкоджені деталі автомобіля мають знос або вже були у ремонті. Тобто для машини, яка експлуатується довше, розмір збитків за пошкоджені під час ДТП запчастини оцінюється в меншу суму, ніж для аналогічної нової.
При цьому сума страхової виплати з урахуванням коефіцієнта зносу може бути занижена навіть вдвічі. Адже якщо автомобіль потрапив у ДТП і потребує заміни певних запчастин, то вони коштують однаково і для нової, і для старої машини. Тому автовласнику, щоб відновити авто, наразі доводиться доплачувати власні гроші, а потім через суд стягувати їх з винуватця ДТП, а винуватцю, який застрахував авто – коефіцієнт зносу і ще й франшизу. Це прибрали!
ЗДОРОЖЧАННЯ ПОЛІСІВ
Основна проблема цих змін, як я її бачу – це фінансове навантаження на страхові компанії. Експерти страхових компаній зазвичай занижують реальний розмір збитків за пошкодження транспортного засобу. Часом і вдвічі, як потім дізнаєтеся з вартості ремонту на СТО!
Звісно, що сплата різниці між розміром заподіяної шкоди та страховою виплатою покладається на винуватця ДТП. Але якщо брати середню вартість відновлюваного ремонту автомобіля 200-400 тисяч грн, яка зустрічається найчастіше, то основний тягар відшкодування збитків ляже саме на страховиків.
Тому вважаю, що страхові компанії будуть намагатися як занижати розмір завданих під час ДТП збитків, так і збільшувати вартість страхових платежів.
Тим більше, що нова редакція закону з 1 січня 2025 року скасовує державне регулювання цін на поліси автострахування, а тому зміниться механізм ціноутворення на поліси. Бо планується запустити «вільне ціноутворення» і страховики отримають право самостійно визначати тарифи та ціни на поліси.
ПРИБРАЛИ ЛІМІТ ВИПЛАТ ЗА ЄВРОПРОТОКОЛОМ
Роман Сімутін нагадав, що європротокол дозволяє оформити ДТП без виклику поліції та забезпечує можливість отримання відшкодування від страхової компанії потерпілою особою. Після оформлення європротоколу водії мають право залишити місце ДТП, також водії звільняються від адміністративної відповідальності, яка передбачена за спричинення ДТП.
Європротокол можна оформити, якщо відсутні травмовані чи загиблі люди, обидва водії-учасники ДТП мають поліси автоцивільної відповідальності та наявна згода водіїв транспортних засобів – учасників ДТП щодо її обставин, тобто, хто саме з водіїв винен та які пункти ПДР порушив.
Наразі страхова виплата у разі ДТП, оформленого за європротоколом, обмежена лімітом у 80 000 гривень. А З 1 січня 2025 року ліміт відшкодування буде у межах страхової суми. Але тут є підводні камені.
ВИТРАТНІ ПАСТКИ ЄВРОПРОТОКОЛУ
ПЕРШЕ: Нацбанк як регулятор матиме право встановлювати максимальний розмір страхової виплати за європротоколом. Тобто, не факт, що це буде 250 тисяч грн.
ДРУГЕ: очікування патрульних і виконання всіх формальностей може тривати годинами. Обов'язковим наслідком оформлення ДТП поліцією є складання адміністративного протоколу та суд.
Зазвичай, європротокол складається, якщо пошкодження автівок незначні. Але при складанні європротоколу водії визначають пошкодження "на око". Винний у ДТП водій вважає, що, наприклад, у випадку пошкодження бампера, розмір шкоди буде невеликим та покриється страховою виплатою. Щоб уникнути незручностей при оформленні ДТП поліцією, він вказує в європротоколі свою вину.
"Але у моїй практиці було багато випадків, коли після оформлення європротоколу постраждалі водії звертаються на СТО і там в автомобіля виявляються приховані пошкодження. Або постраждалий водій виявляється недобросовісним та вирішує коштом другого водія оновити деякі вузли й агрегати.
А всі витрати з ремонту прихованих пошкоджень, які не покриваються страховою виплатою, постраждалий водій вимагатиме від водія, який у європротоколі визнав себе винуватцем ДТП. І суд підтримає потерпілого, адже інший водій вже визнав вину", - додав адвокат.
