Життєва ситуація
Після смерті близької людини спадкоємець звертається до нотаріуса для оформлення спадщини — квартири, будинку, автомобіля чи іншого майна.
І тут з'ясовується, що померлий мав кредитні картки або інші непогашені кредити. Через деякий час банки починають телефонувати або надсилають вимоги про сплату боргу.
Виникають цілком логічні питання:
- Чи переходять кредити у спадщину?
- Чи доведеться сплачувати борги власними грошима?
- Чи може банк забрати успадковану квартиру?
- Чи варто через кредити відмовлятися від спадщини?
Коротка відповідь
Боргові зобов'язання, які не припинилися внаслідок смерті боржника, можуть входити до складу спадщини.
Але це не означає, що спадкоємець автоматично повинен сплатити банку будь-яку суму, яку той назве.
За загальним правилом спадкоємці, які прийняли спадщину, відповідають за боргами спадкодавця лише в межах вартості майна, отриманого у спадщину. Кожен спадкоємець відповідає відповідно до своєї частки у спадщині.
Тому поспішати відмовлятися від цінної спадщини через кредитну картку померлого не варто. Спочатку необхідно з'ясувати реальний розмір боргу та перевірити законність вимог банку.
АЛГОРИТМ ДІЙ
1. Вчасно прийняти спадщину
Зверніться до нотаріуса та з'ясуйте порядок прийняття спадщини у вашій конкретній ситуації.
Саме прийняття спадщини ще не означає визнання конкретної суми боргу перед банком.
2. Визначити, яке майно дійсно входить до спадщини
Це особливо важливо для подружжя.
Наприклад, якщо квартира була придбана чоловіком і дружиною під час шлюбу та є їхньою спільною сумісною власністю, необхідно окремо визначити частку другого з подружжя.
Власна частка чоловіка або дружини не стає автоматично спадщиною померлого.
3. З'ясувати всіх кредиторів
Якщо відомо про кредитні картки двох банків — кожний кредит необхідно перевіряти окремо.
Не слід виходити лише із суми, яку повідомив працівник банку телефоном.
4. Письмово звернутися до банку
Доцільно вимагати:
- документи, на підставі яких виник кредит;
- виписки за рахунком;
- розрахунок основної суми боргу;
- окремий розрахунок процентів, комісій та інших нарахувань;
- інформацію про заборгованість станом на день смерті позичальника;
- інформацію про можливе страхування кредиту або життя позичальника;
- документи про перехід права вимоги, якщо борг був переданий іншій компанії.
У зверненні бажано зазначити, що запит документів не є визнанням заборгованості та її розміру.
5. Перевірити борг станом на день смерті
Це один із ключових моментів.
Суд при вирішенні таких спорів має встановлювати дійсний розмір вимог кредитора та перевіряти розрахунок заборгованості станом на день смерті боржника.
Тому якщо на день смерті банк зазначав один борг, а через рік вимагає значно більшу суму, потрібно детально перевірити, звідки взялася різниця і чи законні ці нарахування.
6. Перевірити строки пред'явлення банком вимоги
Це може стати однією з найважливіших ліній захисту.
Стаття 1281 ЦК України встановлює спеціальні строки для пред'явлення кредитором вимог до спадкоємців.
Зокрема, кредитор має пред'явити вимогу протягом 6 місяців від дня, коли він дізнався або міг дізнатися про відкриття спадщини. Для ситуації, коли кредитор не знав і не міг знати про відкриття спадщини, закон передбачає окреме правило.
Пропуск установленого ст. 1281 ЦК строку може призвести до втрати кредитором права вимоги. Верховний Суд підтверджує преклюзивний характер цих строків.
Тому необхідно зберігати всі листи, конверти, повідомлення про вручення та інші докази того, коли банк дізнався про смерть боржника і коли пред'явив вимогу.
7. Перевірити страхування кредиту
Разом із кредитом могло оформлюватися страхування.
Тому перед сплатою боргу варто з'ясувати, чи існував договір страхування та чи може смерть позичальника бути страховим випадком за його умовами.
8. Визначити межу відповідальності
Наприклад:
- успадковано майно вартістю 400 000 грн, а банки заявляють борги загальною сумою 700 000 грн.
Це не означає, що спадкоємець автоматично повинен віддати ще 300 000 грн зі своїх особистих коштів.
За загальним правилом відповідальність спадкоємця обмежується вартістю отриманого у спадщину майна.
ЯКІ ДОКУМЕНТИ ПОТРІБНО ЗІБРАТИ
- свідоцтво про смерть;
- документи щодо прийняття спадщини;
- документи на спадкове майно;
- документи про право власності подружжя на спільне майно;
- свідоцтво про шлюб — якщо потрібно визначати частку другого з подружжя;
- кредитні договори та документи щодо кредитних карток, якщо вони є;
- банківські виписки;
- письмові вимоги банків;
- конверти та докази отримання кореспонденції;
- розрахунки заборгованості;
- документи щодо страхування;
- за необхідності — документи про оцінку спадкового майна.
СТРОКИ
У таких справах строки мають принципове значення.
Особливо потрібно перевірити строки, передбачені ст. 1281 ЦК України для кредитора спадкодавця.
Верховний Суд також наголошує: навіть якщо позов про стягнення боргу був поданий ще за життя позичальника, після його смерті застосовуються правила ст. 1281 ЦК щодо пред'явлення вимог до спадкоємців.
ОСНОВНІ РИЗИКИ ДЛЯ СПАДКОЄМЦЯ
- поспішно відмовитися від дорогої спадщини через відносно невеликий кредит;
- сплатити банку суму, не перевіривши її розрахунок;
- підписати запропоновану банком реструктуризацію чи інший документ без юридичного аналізу;
- не відокремити власну частку другого з подружжя від спадкового майна;
- не перевірити строки пред'явлення вимоги банком;
- не перевірити страхування;
- не зберегти докази дати отримання вимог кредитора;
- ігнорувати судову кореспонденцію.
КУДИ ЗВЕРТАТИСЯ
Залежно від ситуації необхідно звертатися:
- до нотаріуса — щодо спадкової справи, прийняття та оформлення спадщини;
- безпосередньо до банку або іншого кредитора — для отримання документів та детального розрахунку заборгованості;
- до суду — якщо кредитор пред'явив необґрунтовані вимоги або виник спір щодо спадкового майна, розміру чи порядку погашення боргу.
Сам кредитор може пред'являти вимогу спадкоємцю безпосередньо або через нотаріуса за місцем відкриття спадщини.
ЩО РОБИТИ, ЯКЩО БАНК ВИМАГАЄ СПЛАТИТИ БОРГ АБО ЗВЕРТАЄТЬСЯ ДО СУДУ
Не панікувати і не поспішати визнавати заявлену суму.
Необхідно перевірити:
- чи існує та документально підтверджений борг;
- його реальний розмір;
- які суми нараховані станом на день смерті;
- чи дотримався банк строків ст. 1281 ЦК України;
- хто саме є належним кредитором;
- яке майно фактично отримав спадкоємець;
- скільки це майно коштує;
- чи не включає банк до своїх вимог особисте майно другого з подружжя.
Якщо кредитор пропустив спеціальний строк, це може бути підставою для захисту від його вимог. Якщо строк дотриманий — потрібно перевіряти розмір боргу та контролювати, щоб відповідальність спадкоємця не перевищувала встановлені законом межі.
Важливо: для іпотечного майна та окремих нетипових ситуацій можуть діяти спеціальні правила. Зокрема, Велика Палата Верховного Суду у 2025 році окремо роз'яснила ситуацію зі спадкуванням майна, яке померлий майновий поручитель передав в іпотеку для забезпечення боргу іншої особи.
Головне правило: отримавши разом зі спадщиною інформацію про кредити померлого, не потрібно ані приховувати спадщину, ані негайно платити банку.
Спочатку потрібно визначити склад і вартість спадщини, власну частку другого з подружжя, реальну суму боргу, строки вимог кредитора та наявність страхування.
Правильно побудований захист у деяких випадках дозволяє суттєво зменшити вимоги банку, а за наявності передбачених законом підстав — заперечувати право кредитора на стягнення.
